.jpg)
Каждый, кто хоть раз сталкивался с бесплатностью нашей отечественной медицины, наверняка задумывался о покупке полиса добровольного медстрахования (ДМС).
А все потому, что болеть, а вернее — лечиться, сегодня дорого. Порой — дороже, чем покупка такого полиса.
Что предлагают
Поскольку медицинское страхование не является обязательным, цены на полисы компании устанавливают самостоятельно. Стоимость на программы ДМС стартует от 900 грн и может достигать нескольких десятков тысяч гривен в год. Но в большинстве случаев она зависит от наполнения программы страхования, суммы покрытия по страховым случаям и уровня медучреждения, в котором будет обслуживаться клиент.
Предложения страховых компаний можно условно разделить на три категории: базовую, стандартную и элитную. Самая дешевая страховка (от 900 грн) будет включать в себя экстренную госпитализацию и неотложную помощь. Стандартная (в среднем — 1500—5000 грн) покроет большее количество рисков и сумму на их возмещение, включая выезд врача на дом в случае необходимости. Причем набор из этих рисков часто можно выбрать самостоятельно.
— Когда человек покупает полис добровольного медицинского страхования, он, естественно, рассчитывает, что его будут лечить при любых заболеваниях, и поэтому выделить какие-то определенные риски очень сложно, — объясняет начальник отдела развития личного страхования СО «Ильичевское» Наталья Спиридонова. — Любые программы страхования имеют свою наполняемость и перечень заболеваний, которые не являются страховым случаем, — это хронические заболевания не в стадии обострения, состояния, связанные с умышленными действиями застрахованного лица, которые привели к ухудшению здоровья и др. Например: попытки самоубийства, умышленное нанесение себе телесных повреждений, заболевания застрахованного лица, связанные с его профессиональной деятельностью, ассоциированные с возрастом, такие как катаракта, деформирующие артрозы и др.
Так называемая элитная (5000—20000 грн) категория полисов имеет максимально возможную (в рамках предложений отдельно взятой компании) сумму покрытия рисков.
Какова экономия
Тарифы страховых компаний зависят от возраста страхователя. «Стандартным» считается возраст от 17 до 55 лет. Все, кто младше или старше, тоже могут застраховаться, но тариф будет пересчитан по увеличивающемуся коэффициенту.
Наиболее выгодна покупка «семейного» полиса, который покрывал бы риски сразу нескольких членов семьи. В пересчете на индивидуальные полисы экономия будет существенной.
Стоит уделить внимание страховщикам, реклама которых размещена на интернет-сайтах или в холлах посещаемых медучреждений. Особенно, если качество обслуживания в клинике полностью соответствует вашим пожеланиям. Обычно такие страховые компании если не учреждены самими медучреждениями, то работают с ними на партнерских основах. Это упрощает их взаимодействие, а также удешевляет страховку.
Главная особенность медстрахования заключается в том, что просчитать экономию при покупке полиса почти нереально. Ведь никто не планирует заболеть или получить травму. Более того, как признаются сами работники страховых компаний, люди, приобретающие полисы ДМС, тщательнее следят за своим здоровьем.
Но стоит лишь посчитать, сколько вы тратите на лекарства и «благодарности» врачам в бесплатной клинике, как перспектива оформления страховки вырисовывается куда радужней. По данным экспертов, во время лечения в больнице средняя сумма, потраченная на лекарства, достигает 2820 грн.
А врачи – кто?
Существуют разные категории медучреждений. А+ – это брендовые учреждения, в которых обслуживаются VIP-клиенты по дорогим, наиболее наполненным программам страхования. Уровень А – медучреждения частной формы собственности, в которых обслуживается подавляющее число страховых программ. В и С – это ведомственные и государственные медучреждения, которые имеют оформленный официально прайс-лист на свои услуги.
— При выборе медучреждений страховая компания руководствуется несколькими принципами, — уточняет Н. Спиридонова. — Во-первых, нужно иметь возможность обслужить клиентов в рамках программы страхования. Во-вторых, компания учитывает желание клиента. Когда заключается договор ДМС, застрахованное лицо высказывает свои пожелания по тому или иному набору медучреждений, в которых он хотел бы получать помощь.
Есть ли будущее?
Несмотря на заявления чиновников различного уровня о скором введении обязательного медстрахования в общегосударственных масштабах, воз и ныне там. На словах бесплатная — платная внутри, наша медицина плавно переходит на коммерческие рельсы благодаря росту интереса к страховым программам со стороны обеспеченных украинцев. По словам экспертов, есть шанс, что на этот сектор страхования обратят внимание и большие компании. Но для того чтобы подогреть их интерес, нужно внести кое-какие изменения в законы, регулирующие их финансовую деятельность.
— Следует отметить, что ДМС развивается в Украине в очень непростых условиях: страховые платежи не включены в себестоимость услуг субъектов хозяйствования, а оплачиваются за счет чистой прибыли предприятия, — рассказывает зампредседателя Совета Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов. — Поэтому без внедрения соответствующих налоговых стимулов, на фоне уменьшения прибылей у предприятий и увеличения затрат на обязательное медстрахование, доля ДМС снизится в структуре финансирования систем здравоохранения с нынешних 1,5% до 1%. Это не отвечает интересам почти 1,1 миллиона застрахованных и опровергает прогнозы авторов тех законопроектов, которые не учитывают сформировавшийся за последние 10 лет рынок ДМС.
За 2010 год было урегулировано около 1,3 млн страховых случаев на общую сумму около 650 млн грн, что на 18% больше, чем в 2009 году. В 2010 году объемы страховых платежей ДМС в сравнении с предыдущим годом выросли более чем на 30% и составили около 850 млн грн. Общий объем страховой ответственности по программам ДМС составил на 1 января 2011 года 350 млрд грн, что в 2,1 больше, чем на аналогичную дату 2009 года.
